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金融监管总局2024年明确提出加速农村中小银行兼并重组，仅2023年就有64家农村金融机构解散。这一政策导向背后，是中小银行风险敞口扩大、不良贷款率攀升的现实困境。以河南村镇银行取款难事件为例，暴露了民营资本渗透导致的系统性风险。当前全国4000余家中小银行中，村镇银行和农商行占比超九成，但其资产质量参差不齐，部分机构贷款占比超50%，远超安全阈值。未来，省级农商行统一法人模式或成主流，如河南农商行资产规模已达2.6万亿，通过合并25家机构实现资源整合
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